Hypotéka pro mladé

Určitě jste si všimli humbuku kolem hypoték, který v posledních letech nastal. Nejdříve to byla restrikce ČNB, kdy výrazně omezila poskytování tzv. 100% hypoték, ta platí od roku 2016. Se snahou další regulace dostupnosti hypoték v České republice Česká národní banka zpřísnila doporučená pravidla pro poskytovatele hypoték. Tato opatření vešla v platnost od 1. října minulého roku. 

Dnes se mladí lidé potýkají s těmito omezeními a ne každý na hypotéku dosáhne. Pořízení vlastního bydlení je tak pro řadu mladých rodin stále náročnější. Na začátku léta se objevila informace, ve které by úvěry na bydlení mohly mít mírnější pravidla pro osoby do 36 let, například zavedením 100% hypotéky. Návrh zazněl z úst ministerstva financí již na jaře.

Za jakých podmínek hypotéku získat?

1. Ten, kdo chce bydlet musí mít našetřeno. Ukazatel LTV (loam to value, tzn. podíl výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti) musí být minimálně 90 %, což je suma poskytovaná spíše ve výjimečných případech. Reálnější je sazba LTV 80%. Hypotéka tedy dnes nepokryje 100% cenu nemovitosti. 
2. Jaká je maximální výše měsíční splátky? Součet všech úvěrů, které žadatel splácí nesmí přesáhnout 45 % jeho měsíčního čistého příjmu. Nezapočítává se pouze výše hypotéky, ale i případně další půjčky. 
3. Výše dluhu není neomezená. Celková výše hypotečního úvěru nesmí přesáhnout hodnotu stanovenou při výpočtu devítinásobku vašich čistých ročních příjmů

Co dalšího může znemožnit získání hypotéky? Banka se bude dívat i na to, zda je pro ni žadatel úvěru bonitní, tzv. zda je klient schopen řádně splácet poskytnutý úvěr. Faktory, které mohou snížit nebo naopak zvýšit vaši bonitu je především dostatečný příjem, dále se banka dívá na věk klienta, vzdělání, zaměstnanecký poměr, platební historii nebo zda žádá o hypotéku sám nebo s manželkou / manželem.

Photo by Vera Arsic from Pexels

Šance na lepší situaci?

Do dění pro snížení zadluženosti českých domácností se nezapojuje pouze ČNB, ale i ministerstvo financí. Společně vytvořili návrh novely zákona, díky kterému budou moci někteří získat hypotéku se 100% LTV.

Tato výjimka by se týkala pouze osob do 36 let, tedy mladých lidí a rodin, které dnes usilují o vlastní nemovitost. Jedná se o specifickou skupinu žadatelů s nižšími úsporami a jejichž měsíční příjmy jsou aktuálně nižší, avšak předpokládá se postupný růst. V řešení je i změna výše měsíční splátky, kdy by mladí mohli pokrýt své měsíční závazky až 50 % čistého měsíčního příjmu. Novela zákona musí ještě projít Parlamentem a být schválena prezidentem České republiky. 

Jaké možnosti mají mladí dnes?

Státní fond pro rozvoje bydlení nabízí úvěrový program na pořízení nebo modernizaci obydlí pro mladé do 36 let pečující o dítě do 15 let. Program se řídí nařízením vlády č. 136/2018 Sb., ve znění pozdějších předpisů. O co se jedná?

Tento úvěr lze využít nejen na výstavbu nebo na pořízení nemovitosti, ale také na rekonstrukci obydlí. 

Výše úvěru se poskytuje do 2 000 000 Kč na výstavbu rodinného domu a nejvýše 1 200 000 Kč na koupi bytu (nejvýše však 80 % skutečných nákladů). Na rekonstrukci vám stát půjčí od 30 000 Kč do 300 000 Kč.

Úroková sazba se odvíjí od výše základní referenční sazby Evropské unie pro Českou republiku, která se neustále mění. Aktuálně je to 2,27 %. Fixaci je možné nastavit na nejdéle 5 let. 

Patříte do této skupiny žadatelů do 36 let? Žádali jste si někdy o hypotéku? Podělte se s námi o vaši zkušenost níže pod článkem.